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吴宝峰:互联网消费金融发展面临四大挑战

投资理财

2016-01-20 1035

　当下我国经济社会正在经历着“两化一转”:即全方位的互联网化和金融化以及经济增长方式由投资拉动转为由消费驱动。经济社会的转型、“互联网+”战略的推进、消费引领供给侧的改革以及普惠金融规划的深入推进,使互联网消费金融充满巨大的发展机遇。近期业界讨论认为,互联网消费金融的体量未来五年完全可以比肩信用卡业务。作为从业者,我相信互联网消费金融前景美好,但挑战也很多,需要我们认真思考、努力改进。

　　挑战一:监管体系有待完善。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台后,针对互联网消费金融业态的监管细则尚未出台,致使分类监管缺乏具体可操作性,导致从业的持牌金融机构监管过度、其他从业主体监管真空的问题,如市场上从事互联网消费金融的电商、P2P等依然没有纳入统一监管。这就会使消费金融公司等金融机构受制于传统监管理念和思路,创新支持缺乏,而其他从业主体则可以进行监管套利,监管体系的不完善使得行业发展环境不规范、不公平,不利于金融消费者权益的保护。

　　挑战二:有效的商业模式尚待摸索。互联网消费金融没有既定的模式,也不是简单地将传统金融业务互联网化。大趋势是互联网消费金融将朝着普惠金融的方向发展,需要通过商业模式的重塑,以更低的价格、更好的体验服务更多的人群。这客观上要求从业机构进一步降低息差依赖,通过获认作商户补贴和为用户创造增值服务来建立可持续的商业模式。首先,在获取商户补贴方面,消费金融从业主体需要具备超强的运营能力和规模足够大的用户,从而具有较强的谈判地位,能否成功有待进一步观察;其次,除了将产品全面、流畅、自然地嵌入到各类消费场景中,为用户提供极致使用体验外,互联网消费金融还能为用户创造哪些增值服务,哪些增值服务可以收费,有待探索。因此,有效商业模式将是行业发展共同面临的挑战。

　　挑战三:欺诈风险防范成为一大难题。互联网消费金融对风险管理技术提出了前所未有的要求,在手段上基本颠覆了以往商业银行的做法,必须根据业务流程做到全面风险管理。其中,欺诈风险管理是最需要克服的一大难题。当前信用卡诈骗犯罪位居金融犯罪第一位,市面上不乏存在专业的针对互联网消费金融产品的诈骗、套现组织,如通过盗用、冒用他人的账户来骗取贷款。互联网消费金融场景化是防范欺诈风险的一个重要方面,但更多需要借助广泛的外部数据平台和云端反欺诈系统提高风险防范水平。

　　挑战四:尚未形成多元的资金来源渠道。互联网消费金融的竞争既是客户获娶场景拓展和风险控制能力的竞争,更是广泛多元化营运资金筹措能力的竞争。批量化预授信模式是互联网消费金融采取的典型模式之一,客户的瞬时性、并发性用信行为对资金保障能力提出了前所未有的挑战。而当前互联网消费金融主体如消费金融公司绝大多数无法吸收公众存款,有的是注册资本金,有的是股东存款,个别开始运用资产证券化筹资,但总体上筹资渠道较窄,更谈不上形成多层次资金来源体系,因此大体量、低成本、多渠道的资金来源是互联网消费金融发展的关键。

　　为确保互联网消费金融健康快速发展,笔者提出如下几点建议。

　　加快出台细分业态的监管细则,营造公平的市场竞争环境。建议进一步完善互联网金融法律体系、明确相关业态监管细则、规范行业准入标准,将从业主体纳入统一监管,进一步营造公平有序的市场竞争环境。同时进一步调整监管思路,树立适应互联网特征的监管理念,实行包容性监管,对创新性强、普惠金融发展好的金融机构保持一定的监管容忍度,进行创新支持。此外,在分类监管的基础上,建立联合执法机制,加大对网络金融违法犯罪的打击力度。

　　拓宽融资渠道,加大财税政策支持力度。建议进一步拓宽从业机构融资渠道,细化互联网消费金融上市等融资措施。建议进一步降低初创期消费金融公司融资门槛,适当缩短资产证券化年限、考虑允许发行特种消费金融债等,鼓励金融机构同业间开展回购式质押融资等。同时进一步加大政策支持力度,建议推行和细化财政补贴和税收减免等政策,加大创新奖励力度,进一步发挥政策引领和助推作用。

　　构建多元化征信体系,推进行业建立风险联防、联控机制。建议进一步加强个人征信能力建设,构建以人行征信为主、市朝征信为辅的多元化征信机制,并进一步降低人行征信查询费用,加强公安、司法等政府公共信息分享,提升从业主体征信能力、降低征信成本。同时建议加快行业协会和反欺诈风险联盟建设,鼓励行业协会成员“黑名单”信息共享,构建联防、联控、联动的风险管理合作机制,进一步提升欺诈风险防控能力。

　　加大网络金融违法犯罪打击力度,促进行业安全健康发展。建议加大互联网消费金融网络环境的监控和整治力度,对涉及套现、诈骗的专业网站及时进行屏蔽和清除。同时建议公安、银监、司法等部门与网络运营商定期联合开展网络金融违法犯罪专项整治活动,参照打击信用卡犯罪的方式,加大对网络金融违法犯罪的打击力度,严格查处违法犯罪行为,并追究相应民事、行政、刑事责任,促进互联网消费金融市场安全规范运行。

　　作者系苏宁消费金融有限公司总经理

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